社論--防疫保單與防疫亂象

 |2022.05.14
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台灣疫情迅速攀向高峰,近幾年大賣的「防疫保單」面臨天價理賠金的危機。保險的功能原本是讓保戶因應不確定風險以減少損害,如今的防疫保單走調,似乎演變成保險公司與保戶的染疫賭局,甚至引發國內保險公司的財務風暴。政府和保險公司應以誠信和智慧,共同拆解防疫保單亂象與危機。

這兩年熱賣的「防疫保單」,因為保費便宜、理賠規則簡單,民眾只要年繳五百元,一旦確診,就能獲得五萬元、十萬元(各家保險公司的設計不同)的理賠金,吸引民眾趨之若鶩。

新冠疫情剛開始的發展階段,重症率和死亡率很高,一旦染疫,本人和家屬都會付出沉重的代價,防疫保單確實能提供一些理賠金的保障。但隨著疫情的輕症化、流感化;加上政府在防疫政策轉向「與病毒共存」之際,沒有讓保險業者及時調整「防疫保單」設計與理賠規則,例如應由「確診就賠」,改為「中重症住院或染疫死亡才理賠」,導致許多保戶心存僥倖而多方投保,已失去了保險應為提供基本保障的功能與意義。

有產險公司統計,該公司保戶同時投保兩家以上防疫保單者多達四成,甚至還有一人投保十一張防疫保單。在保險公司貪圖業績未及時防範,以及一些保戶與保險業務員不當操作之下,五百元的防疫保單似乎就如同一張張等待中獎的彩票。

自從四月開始防疫政策轉向,每天新增確診數開始直線上升,許多民眾即使無症狀、或輕症,也湧向醫院篩驗、就診,目的就是為了拿到醫院開立的確診證明書以向保險公司求償,大量耗用寶貴的醫療資源。防疫保單替疫情下原就負荷過重的醫療資源添亂,也是各界始料未及的問題。

據金管會統計,目前國內有十九家產壽險公司推出防疫相關保單,有效承保件數超過六百萬件,另有一百多萬件等待保險公司審核中。換句話說,保險公司賣出的防疫保單多達六百萬到八百萬件之間。以全民確診率估計達百分之二十到百分之三十計算,保險業面臨千億元以上的理賠金支出,成為保險公司當前最迫切的財務危機。

根據泰國的《曼谷郵報》報導,泰國有十六家保險公司推出保費低廉的「防疫保單」,一半以上的民眾都有購買,結果隨著疫情政策轉成共存,大量民眾向保險公司申請理賠,目前已有四家保險公司因無力負擔而宣告破產,六月底前還有一些保險公司的財務狀況也岌岌可危。

泰國的殷鑑不遠,雖然有些保險公司已停售舊的防疫保單,重新修改保單內容;但先前已賣出去六百萬件以上保單,保險公司仍必須面對和承受。誠如金管會主委黃天牧說,「保險公司的財務赤字可以改善 ,但信任赤字將難以彌補。」

保險業者本於契約精神,不論虧損多大,該賠的一定要賠給保戶,以免破壞民眾對金融保險業的信任基礎。但政府各部會也應提供業者必要協助,例如,衛福部盡早調整染疫分級,將無症狀、輕症排除在「法定傳染病」之外。金管會則應緊盯保險公司的財務穩定與充足流動性,防範防疫保單醞成保險業的經營巨災。

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